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PaymentProcessor是什么
发布时间:2019-11-21 03:52:17   点击:648次

感恩节没太多时间,简单讲讲,细节不深聊。PaymentProcessor在北美支付业一般指的是CardServicePaymentProcessor.换句话说就是刷卡服务提供商。具体在支付链里面的作用,看个例子:比如美籍华裔童二狗,在扭腰皇后区开一家煎饼果子铺。摊子搭起来了,第一想到的是怎么收钱。收现金就不用说了,由于种族天赋甚至计算器都不用买。当然后来考虑到要消费者安心还是买了个,不时装模做样在上面比划比划。重点是,美国人身上大多没现金,基本都是用信用卡/借记卡。要收信用卡上的钱就复杂多了,首先童二狗自己得有银行账户,其次童二狗得有读卡设备,最后也是最重要的刷卡设备得接入支付网络。这时候就得找PaymentProcessor了。Processor就是负责为商家提供刷卡设备以及接入方案的。童二狗很不解啊,这种事儿在国内都是找银行直接搞定,安装POS机啥的,为啥美帝银行这么不负责任啊,还得找什么PaymentProcessor。简单粗暴的回答是,国内信用卡支付网络只有银联一家,美国这边有多家:Visa,MasterCard,AmericanExpress以及Discover.美国众多信用卡公司没有挨个给街边小店做支付网络接入(Amex例外)的业务,街边小店也不想挨个谈4个信用卡公司,再用四种刷卡机器分别接收4种信用卡。PaymentProcessor正好在中间补缺。他们建设支付网络,支付费用接入信用卡公司的数据库。然后给商家设计支付方案,从刷卡硬件到软件以及各种关联应用,比如POS关联记账、存货管理之类的。打包成方案卖给各个行业的客户。于是,童二狗找了个Processor,议定条款拿到刷卡器,就可以接受消费者用信用卡买煎饼果子。所以当消费者在商家刷卡设备(一般是叫POS机)上轻轻一划,POS机读取信用卡信息后要做两件事:1.接入信用卡网络,检查是否是信用卡欺诈交易。执行的操作包括但不限于:连入信用卡公司数据库,核对信用卡信息确定真伪,检测剩余信用额度是否足够此次消费,等等等等。(借记卡的话这一步就省了)2.接入ACH(可简单理解成美国所有银行的在线清算中心),把钱从消费者信用卡发卡行转入童二狗的账户。这两件事儿,就是PaymentProcessor服务的核心技术部分。最后讲Revenue模式,Processor跟大小客户做生意价钱和条款是不一样的。但是行业惯例现在基本是每笔交易都分成。有一典型例子,图片是从美国第五大ProcessorHeartland财报上摘下来的:就是说,张三花100刀从童二狗买了N个煎饼果子,刷VISA卡。最后童二狗只能拿到97.5刀,其中2.5刀被Processor抽走再度分配。1.87给了发卡行,0.13刀给了信用卡公司,作为ProcessorHeartland只拿到半刀。

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